第三方品牌授权平台有哪些-百亿助贷平台把我的贷款信息卖了？

北京商报

你也有同样的感觉吗？ 一旦在短视频平台上观看贷款直播或者只是多停留几秒钟，贷款援助平台的营销马蜂窝从此就暴露了。

“微信没钱？信用分450，我有18万额度，不需要面试，96期还清！” 在众多贷款广告中，向北京商报记者发送最多的是一家名为摩尔龙的贷款平台。 ，在营销页面上号称专业贷款援助平台，贷款金额高、利率低、贷款放款快、非网贷安全可靠，页面合作机构为银行，年化各类产品利率为3.6%-24%。

无论是合作机构还是贷款利率，看起来都相当靠谱，很多急需用钱的消费者难免会抱着尝试的心态去申请注册。 但北京商报记者近日在实际操作中发现，摩尔龙的多项操作都踩到了行业合规红线，比如“为消费者推荐匹配合作金融机构”、事实上，它将消费贷款信息传输给线下贷款中介机构； 而其营销广告中的“免面谈”，实际上是贷款中介向消费者索取个人信用报告进行代理经营。

贷款申请转至线下贷款援助公司

“北京不要借黑网贷，墨龙不需要你填写乱七八糟的信息表情包设计，凭身份证和手机号码就可以申请，贷款最快3分钟就可以放款。最高额度20万，分48期，还款慢……”如果你看到这样的贷款平台的营销视频，声称不需要填写信息，只需你的手机就可以搞定。手机号码和身份证，您点击一下试试吗？

就在这两天，北京商报记者在频繁刷摩尔龙推送的贷款广告后进行了尝试。 从申请页面来看，摩尔龙平台由四川易贷金融信息服务有限公司（以下简称“易贷网”）运营，合作机构为银行，年化利息各种产品的税率从3.6%到24%不等。

但北京商报记者点击申请链接后发现，与其视频宣传不同的是，在申请操作中，用户需要填写姓名、联系电话、申请额度（5万以上），并输入验证码。 ，并完善名下是否有房产/汽车/缴纳公积金/人寿保单/营业执照等资产信息。 填写一系列信息并授权协议后，平台页面提示“已提交成功，等待审核，需关注贷款确认电话”。

同样出乎意料的是，几分钟后，北京商报记者等来的电话并非银行，而是一家名为国信中投（北京）信用信息有限公司（以下简称“国信中投”）的贷款援助公司。国信中投》）。 该公司工作人员自称来自国有银行贷款援助中心国信签约中心，已收到记者的贷款申请，并进一步询问了户籍、工作单位、月结等具体个人信息。收入、个人资产、负债和保险单。 。

“我们不会和一家银行合作，稍后我们会把你的资质提交给多家银行，哪一家适合申请。” 另外，据中介介绍，平台将另外向贷款申请人收取2%的服务费。

根据摩隆的用户服务及隐私协议，摩隆提供金融贷款中介信息服务，即“摩隆根据用户提交的贷款需求申请和个人信息，为用户推荐匹配的贷款信息，或者将其申请推荐给特定的提供商”。 “可提供合作金融机构贷款服务”。但无论是贷款广告、申请页面还是用户协议，记者均未看到合作贷款援助公司收取手续费的字样。

提前获取用户贷款申请和个人信息，声称合作方是持牌金融机构，实际向线下贷款中介推荐贷款需求和信息，这合理合规吗？ 存在哪些问题和风险？ 双方是否具备相应的资质？ 北京商报记者通过多种公开联系方式采访了摩尔龙和国信中投，但截至发稿尚未得到回应。

互联网贷款属于金融产品，最终贷款人是持牌金融机构。 因此，助贷合作机构的贷款营销行为也必须遵守《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》的规定。 厚学研究院首席研究员于百成告诉北京商报记者，摩尔龙贷款援助平台以金融机构合作平台的名义进行营销，同时向各贷款援助机构推荐并获得个人信息，即贷款援助平台帮助其他贷款援助平台进行平台营销，其中存在隐藏的合规风险。

在白成看来，首先，贷款的多层次营销会让金融机构在对合作伙伴的营销信息审核上失控或者脱节，从而导致营销内容，包括产品展示、信息获取等不合规。 。 二是贷款多层次营销。 个人信息经过多次、多层次授权。 个人信息的获取很容易违反规定或泄露个人信息。 三是贷款的多层营销，每一层都有一定的费用，最终会推高借款人的借贷成本。 于柏成提到，网贷营销乱象是近年来监管的重点第三方品牌授权平台有哪些，多层营销会增加合规风险、监管难度加大，更容易侵犯消费者合法权益。

事实上，从贷款营销和实际申请的多个操作流程来看，摩隆平台上的广告“不一致”的情况不胜枚举。 对此，北京中闻律师事务所律师李娅也提到，此举可能涉及虚假宣传，侵犯金融消费者知情权，其行为可能会受到相应的行政处罚。

对数据服务商等企业一键授权

除了用户的贷款需求申请外，还有用户填写的多项个人隐私信息，这在摩隆披露的个人信息及隐私保护协议中也能预见到。

根据协议，“为了便于平台基于统一的账户体系为用户提供一致的服务，方便用户统一管理，保证系统和账户安全，用户的个人信息可能会在Morelong和必要时其附属机构。” 。

至于具体的合作机构，莫龙在协议中并未透露，但提到了四类：贷款机构、贷款服务咨询机构和/或其顾问、信贷机构和数据服务提供商、广告和分析服务提供商。 其中，在借贷机构之间，用户需同意平台向后者提供手机号码、设备信息、资质信息（包括姓名、年龄、户籍、现住址、婚姻状况、配偶信息、常用电子邮箱地址） 、教育程度、信用状况）、社保情况、收入金额范围、工资支付形式、经营状况、住房房产、紧急联系方式等）一系列信息。

对于贷款服务咨询机构，摩隆还将分享用户的姓名、年龄、住房、公积金、社保、车辆、月收入范围、信用状况等隐私信息。 用户通过摩隆申请贷款咨询服务时，需同意平台就其提供的贷款咨询和推荐服务向贷款服务咨询机构和/或其顾问收取贷款咨询和推荐服务费。

协议还提及，用户已充分理解并知晓提供、使用该等信息的风险，包括该等信息由平台依法向第三方提供后被他人不当使用的风险吉祥物，或受到第三方产品或服务促销的干扰。 风险等

值得注意的是，《个人信息保护法》第二十三条规定，个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，应当告知接收者的姓名或者名称、联系方式、处理方式等。个人信息的目的、处理方式和类别，并取得个人同意。

为什么会有如此普遍的授权？ 具体合作组织有哪些？ 如何保障用户个人信息的安全？ 北京商报记者采访了摩尔平台，但后者也没有回应。

业内人士认为，摩尔龙平台将此类信息一键授权给多家合作公司运营，对用户来说存在个人信息泄露等巨大风险。

“在贷款援助平台的协议中，个人信息授权时可能需要一键授权，并且与平台合作伙伴共享信息，因为可能存在不确定哪个贷款人将是最终贷款人的情况，但这样的做法也容易引发冲突，侵犯消费者权益。” 于百成表示，事实上，去年银保监会就过度借贷营销引发的风险发出了警示第三方品牌授权平台有哪些，其中也明确提醒，一些金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时，消费者个人信息保护不到位，如通过默认授权、笼统授权等方式获得授权，因此在个人信息授权的具体过程中，需要以合规为前提，如明确提醒、详细授权等内容，或者个人授权等，给予消费者知情权和选择权。

从法律角度来看，李亚表示，根据上述隐私政策标准条款，免除了告知义务和取得单独同意或授权的义务，侵犯了消费者的知情权和选择权。 违反《个人信息保护法》规定处理个人信息，或者在处理个人信息时未履行个人信息保护义务的，由个人信息履行部门责令改正，给予警告，没收违法所得。保护职责。 责令暂停或者终止提供服务； 拒不改正的，处一百万元以下罚款； 对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处一万元以上十万元以下的罚款。

“不面审”其实是“索要信用报告代运营”

摩尔龙的贷款广告中，除了“金额高、还款快”之外，吸引不少用户的就是“免面试”。

据上述国信中投工作人员介绍，在收到贷款需求申请后，已有多家银行通过了北京商报记者的贷款申请。 最长还款期限可以等于5年的本金和利息。

该人士还向北京商报记者介绍，贷款可以直接在网上操作，无需当面审核，但实际操作是“需要贷款申请人提供最新的个人信用报告，然后他会帮忙”代理贷款业务”。 具体如何代理，操作流程是怎样的？ 以及如何保护用户的个人信用信息？ 对此，那人并不想一一告诉，只回答道：“如果不相信我，你可以下线。”

工商资料显示，国信中投不持有个人征信牌照，也未披露拥有互联网贷款资质。 经营范围为“企业资信调查服务；市场调查；数据处理；经济贸易咨询；计算机系统服务；技术开发、技术服务、技术转让、技术咨询；组织文化艺术交流活动（不含演出）；承办展览”。活动；接受金融机构委托从事金融信息技术外包；接受金融机构委托从事金融业务流程外包；接受金融机构委托从事金融知识流程外包”。

对于国信中投工作人员要求用户提供个人信用报告为其代放贷款的操作，北京商报记者向摩尔龙和国信中投求证并采访，但未得到回应。 不过，业内也认为此举存在不少隐患。

正如李亚所言，“这种代理操作贷款，会导致信息无法确认和核实，无法判断是否是金融消费者的真实表达。贷款援助机构必须承担保护个人信息安全、确保个人信息安全的责任。”这是金融消费者的真实表达。” 责任”。

行业建议明确定位，规范业务发展

事实上，为了进一步规范北京市广告活动和金融投资理财广告活动，北京市市场监管局今年发布了《北京市广告合规指引》和《北京市金融投资理财广告合规指引》 。 其中，《北京市金融投资理财广告合规指引》明确强调，小额贷款广告不得发布不依托特定场景、无指定用途的网络小额贷款内容。具有网络贷款资质的不得发布网络贷款业务广告。

北京商报记者注意到，作为该贷款的广告主，摩尔龙从其官网及公开披露的信息来看，并未透露其持有互联网贷款资质，而只是“为客户推荐贷款产品、提供贷款”。代理服务”。 服务”。

例如，据摩隆官网介绍，其“致力于利用先进的互联网技术和金融创新应用，为个人和小微企业提供更加安全、高效、低成本的金融服务”。 截至目前，平台已与100多家持牌金融机构合作，累计促成交易金额超过500亿元。 汇集了各类优质银行产品，贷款成功率高达90%。

从产品类型来看，摩尔主要采取撮合辅助贷款的业务模式。 产品类型包括抵押贷款、企业贷款、信用贷款、汽车贷款等。 业务布局包括金融超市（打造金融科技生态平台）、经纪平台（金融产品网络化分销平台）、百城千店（金融产品助贷运营服务商）等。

“贷款援助平台作为金融机构的合作伙伴，为金融机构的贷款业务提供获客、技术、咨询、贷后管理等服务，一定程度上促进了贷款业务的可得性和效率。监管机构主要金融机构的管理，实现助贷合作伙伴营销等业务的标准化。” 于百成告诉记者，《北京市金融投资理财广告合规指引》中对贷款广告进行了规范，在合规的前提下，也允许业务合作伙伴发布受金融机构委托的贷款业务撮合广告，但必须标明委托方名称，贷款种类、金额、利率、贷款期限、资质审核、担保条件等不得以自己名义作出。 保证承诺。 广告中应当承诺并标明“除贷款金融机构收取的利息外，不收取利息或者变相以服务费、保险费等形式收取利息”。 ”。 从近年来的趋势来看，助贷平台的业务监管不断规范，部分助贷平台也正在取得小额贷款等牌照开展业务。 合规一直是助贷平台发展的重点之一。

对于业务的整体发展，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天泽提到，从贷款援助业务的政策导向来看，投资人应该是有牌照的金融机构。机构。 由于历史原因，现有网贷中部分业务的出资方没有牌照，甚至出现类似金融机构。 但由于过渡期将于今年6月30日结束，无牌机构若继续参与投资将面临更大挑战。 合规风险大。 因此，宣称合作机构是持牌机构，但实际上并未获得持牌的做法，存在较大的风险和隐患。 从莫隆的案例来看，其官网在2021年后不再更新业务动态，猜测其对现有模式背后的合规问题有一定了解，希望低调发财保持沉默。 用密钥授权个人信息、允许关联公司之间数据共享、发布网络小额贷款营销广告等行为都可能引爆舆论风险和政策风险。 在一定程度上说明公司业务合规工作尚未完成，表现出一些矛盾。

对此，李亚表示，首先从主体来看，只有持牌金融机构才能发布金融广告，不具备资质的机构不能发布金融广告。 其次，在内容上，广告主必须保证财经广告内容真实、合法。 最后，从负面清单的角度来看，小额贷款广告不得发布、发布无特定场景支撑、无指定用途的网络小额贷款内容。 建议贷款机构按照监管要求明确业务定位，规范业务发展，实现稳健合规发展。